كانت أسعار الرهن العقاري تسير على مسار منفصل خلال الأيام السبعة الماضية. ففي حين ارتفعت أسعار الرهن العقاري الثابت لمدة 15 عامًا، انخفضت أسعار الفائدة على الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا. وفي الوقت نفسه، ارتفعت أسعار الرهن العقاري القابل للتعديل بنسبة 5/1.
بلغت قروض الإسكان أعلى مستوى لها في عشرين عامًا في أواخر عام 2022، لكن البيئة الاقتصادية الكلية تتغير الآن مرة أخرى. انخفضت الأسعار بشكل كبير في يناير قبل أن ترتفع مرة أخرى في فبراير. وقبل اجتماع بنك الاحتياطي الفيدرالي في مايو، تستمر أسعار الفائدة في الارتفاع في نطاق 6٪.
بعد رفع أسعار الفائدة بشكل كبير في عام 2022، اختار بنك الاحتياطي الفيدرالي زيادات أصغر في أسعار الفائدة بمقدار 25 نقطة أساس في أول اجتماعيه لعام 2023. يشير قرار رفع أسعار الفائدة بنسبة 0.25٪ في 22 مارس إلى أن التضخم يهدأ وقد يكون البنك المركزي قادرًا على التخفيف من ارتفاع الأسعار – ولكن ليس إيقافه. قد يكون لهذا تأثير على أسعار الرهن العقاري، ولكن من الصعب تحديد مقدار التغيير الذي طرأ على السوق بالفعل.
وقالت جينيفر بيستون، نائب الرئيس الأول في شركة “جرانيتيد ريت”، وهي شركة إقراض عقاري وطنية، “لقد كنا في واحدة من أكثر الأسواق تقلبًا من حيث أسعار الفائدة منذ عام 2008”.
ورغم أن أسعار الفائدة لا تتبع بشكل مباشر التغيرات في أسعار الفائدة على الأموال الفيدرالية، فإنها تستجيب للتضخم. وفي المجمل، يظل التضخم مرتفعا ولكنه يتراجع ببطء ولكن بثبات كل شهر منذ بلغ ذروته في يونيو/حزيران 2022.
انخفضت أسعار الرهن العقاري قليلاً عن ذروتها في ديسمبر 2022، لكنها لا تزال أقل بكثير. هناك عدد قليل من المشترين على استعداد للقفز إلى سوق الإسكان، مما يؤدي إلى انخفاض الطلب والتسبب في انخفاض أسعار المساكن، لكن هذا ليس سوى جزء من معادلة القدرة على تحمل تكاليف المساكن.
قال جاكوب تشانيل، كبير خبراء الاقتصاد في شركة LendingTree Loan Market: “على الرغم من انخفاض أسعار المساكن في العديد من أنحاء البلاد منذ بداية العام، فإن الأسعار المرتفعة تجعل الشراء مكلفًا للغاية بالنسبة للعديد من الأشخاص”. لا يزال من الصعب على العديد من المشترين، وخاصة أولئك الذين يبحثون عن منزلهم الأول، تحمل الدفعة الشهرية.
ماذا يعني هذا بالنسبة لمشتري المنازل هذا العام؟ من المرجح أن تنخفض أسعار الرهن العقاري قليلاً في عام 2023، على الرغم من أنه من غير المرجح أن تعود إلى مستوياتها المنخفضة للغاية في عامي 2020 و2021. ومع ذلك، قد يستمر تقلب الأسعار لبعض الوقت.
قال جريج ماكبرايد، المحلل المالي المعتمد ورئيس المحللين الماليين في بنك رايت: “من المتوقع أن ترتفع أسعار الرهن العقاري وتنخفض في النصف الأول من العام، على الأقل حتى يتم التوصل إلى إجماع حول موعد انتهاء بنك الاحتياطي الفيدرالي من رفع أسعار الفائدة”. (مثل CNET Money، يمتلك بنك رايت شركة Red Ventures). ويتوقع ماكبرايد أن تنخفض الأسعار بشكل مطرد مع تقدم العام. وتوقع أن “تنتهي أسعار الرهن العقاري الثابتة لمدة 30 عامًا العام عند حوالي 5.25٪”.
بدلاً من القلق بشأن أسعار الرهن العقاري في السوق، ينبغي على مشتري المنازل التركيز على ما يمكنهم التحكم فيه: الحصول على أفضل سعر ممكن لموقفهم.
“بدلاً من الخوض في تفاصيل ما يفعله السوق كل ست ثوانٍ، يحتاج المشترون إلى التركيز على ما يحاولون تحقيقه حقًا والحصول على خطة عمل جيدة”، كما قال بيستون.
اتخذ خطوات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك وادخر لسداد دفعة أولى لزيادة احتمالات تأهلك للحصول على أدنى سعر متاح. تأكد أيضًا من مقارنة الأسعار والرسوم من العديد من المقرضين للحصول على أفضل صفقة. سيوضح لك معدل النسبة المئوية السنوية (APR) التكلفة الإجمالية للاقتراض ويساعدك على مقارنة الأشياء المتشابهة.
قروض عقارية ذات دخل ثابت لمدة 30 عامًا
متوسط سعر الفائدة على الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا هو 6.85%، وهو أقل بمقدار 3 نقاط أساس عن الأسبوع الماضي. (نقطة الأساس تساوي 0.01%). الرهن العقاري الثابت لمدة ثلاثين عامًا هو أكثر شروط القرض استخدامًا. عادةً ما يكون للرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا معدل فائدة أعلى من الرهن العقاري الثابت لمدة 15 عامًا – ولكن أيضًا بدفعة شهرية أقل. على الرغم من أنك ستدفع فائدة أكبر بمرور الوقت – فأنت تسدد قرضك على مدى فترة زمنية أطول – إذا كنت تبحث عن دفعة شهرية أقل، فقد يكون الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا خيارًا جيدًا.
15 عامًا من الرهن العقاري ذي الدخل الثابت
يبلغ متوسط سعر الفائدة على الرهن العقاري الثابت لمدة 15 عامًا 6.27%، بزيادة 10 نقاط أساس عن الأيام السبعة الماضية. بالتأكيد سيكون لديك دفعة شهرية أكبر مع الرهن العقاري الثابت لمدة 15 عامًا مقارنة بالرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا، حتى لو كان سعر الفائدة ومبلغ القرض متماثلين. لكن القرض لمدة 15 عامًا سيكون عادةً الصفقة الأفضل، إذا كنت تستطيع تحمل المدفوعات الشهرية. يتضمن هذا عادةً القدرة على الحصول على سعر فائدة أقل، وسداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت أقرب، ودفع إجمالي فائدة أقل على المدى الطويل.
قروض عقارية بمعدل فائدة قابل للتعديل 5/1
يبلغ متوسط سعر الفائدة على قرض 5/1 ARM 5.80%، بزيادة 8 نقاط أساس عن الأسبوع الماضي. ستحصل عادةً على سعر فائدة أقل (مقارنةً بقرض عقاري ذي سعر فائدة ثابت لمدة 30 عامًا) مع قرض 5 1/2 ARM خلال السنوات الخمس الأولى من الرهن العقاري. ومع ذلك، قد ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد بعد ذلك الوقت، اعتمادًا على شروط قرضك وكيفية تغير السعر مع سعر السوق. إذا كنت تخطط لبيع منزلك أو إعادة تمويله قبل تغير السعر، فقد يكون من المنطقي استخدام قرض ARM. إذا لم يكن الأمر كذلك، فقد تتسبب التحولات في السوق في زيادة سعر الفائدة بشكل كبير.
اتجاهات أسعار الرهن العقاري
كانت أسعار الرهن العقاري منخفضة تاريخيًا طوال معظم عامي 2020 و2021، لكنها ارتفعت بشكل مطرد طوال عام 2022. والآن، أصبحت أسعار الرهن العقاري أعلى بنحو ضعف ما كانت عليه قبل عام، مدفوعة بالتضخم المرتفع باستمرار. دفع هذا التضخم المرتفع بنك الاحتياطي الفيدرالي إلى رفع سعر الفائدة الفيدرالي المستهدف سبع مرات في عام 2022. ومن خلال رفع أسعار الفائدة، يجعل بنك الاحتياطي الفيدرالي اقتراض الأموال أكثر تكلفة وأكثر جاذبية للاحتفاظ بالأموال في المدخرات، مما يقمع الطلب على السلع والخدمات.
لا تتحرك أسعار الفائدة على الرهن العقاري بالتوازي مع إجراءات بنك الاحتياطي الفيدرالي بنفس الطريقة التي تتحرك بها أسعار خطوط الائتمان على حقوق الملكية في المساكن على سبيل المثال. ولكنها تستجيب للتضخم. ونتيجة لهذا فإن بيانات التضخم الهادئة والإشارات الإيجابية من بنك الاحتياطي الفيدرالي سوف تؤثر على تحركات أسعار الرهن العقاري أكثر من الزيادة الأخيرة بمقدار 25 نقطة أساس.
نحن نستخدم الأسعار التي يجمعها موقع Bankrate لتتبع التغييرات في هذه الأسعار اليومية. يلخص هذا الجدول متوسط الأسعار التي يقدمها المقرضون في جميع أنحاء الولايات المتحدة:
متوسط أسعار الفائدة على الرهن العقاري
| مشروع | معدل | الأسبوع الماضي | التغييرات |
|---|---|---|---|
| 30 سنة ثابتة | 6.85% | 6.88% | -0.03 |
| 15 سنة ثابتة | 6.27% | 6.17% | +0.10 |
| سعر الرهن العقاري الضخم لمدة 30 عامًا | 6.87% | 6.97% | -0.10 |
| معدل إعادة تمويل الرهن العقاري لمدة 30 عامًا | 7.00% | 7.04% | -0.04 |
الأسعار اعتبارًا من 25 أبريل 2023.
كيفية العثور على أسعار الرهن العقاري الشخصية
يمكنك الحصول على سعر رهن عقاري مخصص عن طريق الاتصال بوكيل الرهن العقاري المحلي أو استخدام حاسبة عبر الإنترنت. تأكد من مراعاة وضعك المالي الحالي وأهدافك عند البحث عن رهن عقاري.
تشمل الأشياء التي تؤثر على معدل الرهن العقاري الذي قد تحصل عليه: درجة الائتمان الخاصة بك، والدفعة المقدمة، ونسبة القرض إلى القيمة، ونسبة الدين إلى الدخل. يمكن أن يساعدك الحصول على درجة ائتمان أعلى، أو دفعة مقدمة أكبر، أو نسبة دين إلى دخل أقل، أو نسبة قرض إلى قيمة أقل، أو أي مجموعة من هذه العوامل في الحصول على معدل فائدة أقل.
لا يعد سعر الفائدة العامل الوحيد الذي يؤثر على تكلفة منزلك. تأكد أيضًا من مراعاة عوامل إضافية مثل الرسوم وتكاليف الإغلاق والضرائب ونقاط الخصم. تأكد من التسوق مع العديد من المقرضين – مثل اتحادات الائتمان والمقرضين عبر الإنترنت بالإضافة إلى البنوك المحلية والوطنية – من أجل الحصول على الرهن العقاري الذي يناسبك بشكل أفضل.
ما هي مدة القرض الجيدة؟
عند اختيار الرهن العقاري، تذكر أن تأخذ في الاعتبار مدة القرض أو جدول السداد. أكثر فترات القرض شيوعًا هي 15 عامًا و30 عامًا، على الرغم من وجود قروض عقارية مدتها 10 و20 و40 عامًا أيضًا. تنقسم القروض العقارية أيضًا إلى قروض عقارية بمعدل فائدة ثابت وقروض عقارية بمعدل فائدة قابل للتعديل. بالنسبة للقروض العقارية بمعدل فائدة ثابت، يتم تحديد أسعار الفائدة طوال عمر القرض. على عكس الرهن العقاري بمعدل فائدة ثابت، فإن أسعار الفائدة للقرض العقاري بمعدل فائدة قابل للتعديل تكون ثابتة فقط لفترة زمنية معينة (عادةً خمس أو سبع أو عشر سنوات). بعد ذلك، يتغير السعر سنويًا بناءً على سعر السوق.
عند الاختيار بين قرض عقاري بمعدل فائدة ثابت وقرض عقاري بمعدل فائدة قابل للتعديل، يجب أن تفكر في المدة التي تخطط للبقاء فيها في منزلك. قد تكون القروض العقارية بمعدل فائدة ثابت أكثر ملاءمة إذا كنت تخطط للبقاء في المنزل لفترة من الوقت. في حين أن القروض العقارية بمعدل فائدة قابل للتعديل قد تكون بأسعار فائدة أقل مقدمًا، فإن القروض العقارية بمعدل فائدة ثابت أكثر استقرارًا على المدى الطويل. إذا كنت لا تخطط للاحتفاظ بمنزلك الجديد لأكثر من ثلاث إلى عشر سنوات، فقد يوفر لك القرض العقاري بمعدل فائدة قابل للتعديل صفقة أفضل. تعتمد مدة القرض الأفضل بالكامل على وضعك الشخصي وأهدافك، لذا تأكد من مراعاة ما هو مهم بالنسبة لك عند اختيار القرض العقاري.
إرسال تعليق