في الفترة التي سبقت اجتماع بنك الاحتياطي الفيدرالي في مايو/أيار، انخفض متوسط أسعار إعادة التمويل الثابتة لمدة 30 عاماً، في حين ارتفع متوسط أسعار إعادة التمويل الثابتة لمدة 15 عاماً. وفي الوقت نفسه، انكمش متوسط أسعار إعادة التمويل الثابتة لمدة 10 أعوام.
في خضم معركته المستمرة لمحاربة التضخم، أعلن بنك الاحتياطي الفيدرالي عن زيادة بنسبة 0.25% في سعر الفائدة المستهدف في 3 مايو/أيار. أسعار إعادة التمويل، والتي، مثل أسعار الرهن العقاري، تتقلب على أساس يومي، وقد تشهد المزيد من الحركة استجابة لذلك، أو قد تظل كما هي بشكل عام.
وقال سكوت هايمور، رئيس أسواق رأس المال وتسعير الرهن العقاري في تي دي بنك: “كانت السوق قد بنت توقعاتها بالفعل برفع أسعار الفائدة بمقدار 25 نقطة أساس في مايو/أيار ثم عدم رفعها مرة أخرى بعد ذلك”.
مع تراجع التضخم بشكل مطرد من ذروته في الصيف الماضي، أشار بنك الاحتياطي الفيدرالي إلى أن نهاية دورة رفع أسعار الفائدة الحالية ربما تكون وشيكة. واستناداً إلى بيانات التضخم الواردة، قد يبقي بنك الاحتياطي الفيدرالي على أسعار الفائدة كما هي ــ ولكن ليس خفضها ــ إلى أن يصل التضخم إلى هدفه البالغ 2%.
وتقول أوديتا كوشي، نائبة كبير الاقتصاديين في شركة فيرست أميركان فاينانشال كوربوريشن: “في نهاية المطاف، سوف يساعد المزيد من اليقين بشأن إجراءات بنك الاحتياطي الفيدرالي في التخفيف من بعض التقلبات التي شهدناها مع أسعار الرهن العقاري”.
مع قيام بنك الاحتياطي الفيدرالي برفع سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية في عام 2022، ارتفعت أسعار إعادة التمويل، لكننا نرى علامات على أن الأسعار قد تبدأ في الارتفاع ببطء مع انخفاض التضخم.
بالنسبة للاجتماعات الثلاثة الأولى من عام 2023، اعتمد بنك الاحتياطي الفيدرالي زيادات أصغر في أسعار الفائدة – 25 نقطة أساس مقارنة بالزيادات التي بلغت 75 و50 نقطة أساس في العام الماضي – بينما ينتظر لمعرفة التأثيرات التراكمية للتغيرات السياسية على التضخم.
بالنظر إلى بيانات متوسط أسعار الرهن العقاري في العام الماضي، فقد بلغت أسعار الرهن العقاري ذروتها في أواخر عام 2022 واتجهت نحو الانخفاض منذ ذلك الحين. لا يزال أمامنا طريق طويل قبل الوصول إلى أدنى معدلات إعادة التمويل على الإطلاق في عامي 2020 و2021، ولكن المقترضين قد يشهدون انخفاض أسعار الفائدة في عام 2023.
يقول جريج ماكبرايد، المحلل المالي الرئيسي في بنك رايت: “مع تراجع ضغوط التضخم، ينبغي لنا أن نشهد انخفاضات أكثر اتساقًا في أسعار الرهن العقاري مع تقدم العام، وخاصة إذا تباطأ الاقتصاد وسوق العمل بشكل كبير”. (البنك، مثل CNET Money، مملوك لشركة Red Ventures). ويتوقع أن تنتهي أسعار الرهن العقاري الثابتة لمدة 30 عامًا العام عند حوالي 5.25٪.
بغض النظر عن اتجاه الأسعار، لا ينبغي لأصحاب المنازل التركيز على توقيت السوق، بل ينبغي لهم بدلاً من ذلك أن يقرروا ما إذا كان إعادة التمويل منطقيًا لموقفهم المالي. طالما يمكنك الحصول على سعر فائدة أقل من السعر الحالي، فمن المرجح أن يوفر لك إعادة التمويل المال. قم بإجراء الحسابات لمعرفة ما إذا كان ذلك منطقيًا لمواردك المالية وأهدافك الحالية. إذا قررت إعادة التمويل، فتأكد من مقارنة الأسعار والرسوم ومعدل النسبة السنوية – والذي يوضح التكلفة الإجمالية للاقتراض – من المقرضين المختلفين للعثور على أفضل صفقة.
إعادة التمويل بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا
يبلغ متوسط سعر الفائدة على قرض إعادة التمويل الثابت لمدة 30 عامًا حاليًا 6.93%، بانخفاض 7 نقاط أساس مقارنة بالأسبوع الماضي. (نقطة الأساس تساوي 0.01%). يمكن أن يؤدي إعادة تمويل قرض ثابت لمدة 30 عامًا بقرض أقصر إلى خفض دفعاتك الشهرية. لهذا السبب، يمكن أن تكون إعادة التمويل لمدة 30 عامًا فكرة جيدة إذا كنت تواجه مشكلة في سداد دفعاتك الشهرية. ومع ذلك، كن على علم بأن أسعار الفائدة ستكون أعلى عادةً مقارنة بإعادة التمويل لمدة 10 أو 15 عامًا، وستسدد قرضك بمعدل أبطأ.
إعادة التمويل بمعدل ثابت لمدة 15 عامًا
بالنسبة لعمليات إعادة التمويل الثابتة لمدة 15 عامًا، يبلغ متوسط السعر حاليًا 6.24%، بزيادة نقطة أساس واحدة عما رأيناه في الأسبوع السابق. من المرجح أن تزيد عملية إعادة التمويل الثابتة لمدة 15 عامًا من دفعتك الشهرية مقارنة بقرض مدته 30 عامًا. من ناحية أخرى، ستوفر المال على الفائدة، لأنك ستسدد القرض في وقت أقرب. تميل أسعار الفائدة على إعادة التمويل لمدة 15 عامًا أيضًا إلى أن تكون أقل من تلك الخاصة بإعادة التمويل لمدة 30 عامًا، لذا ستوفر المزيد على المدى الطويل.
إعادة التمويل بمعدل ثابت لمدة 10 سنوات
بالنسبة لعمليات إعادة التمويل الثابتة لمدة 10 سنوات، يبلغ متوسط السعر حاليًا 6.29%، بانخفاض 6 نقاط أساس عن الأسبوع الماضي. وبالمقارنة بإعادة التمويل لمدة 15 أو 30 عامًا، فإن إعادة التمويل لمدة 10 سنوات يكون لها عادةً سعر فائدة أقل ولكن أقساط شهرية أعلى. يمكن أن تساعدك إعادة التمويل لمدة 10 سنوات في سداد أقساط منزلك بشكل أسرع وتوفير الفائدة. فقط تأكد من إلقاء نظرة فاحصة على ميزانيتك ووضعك المالي الحالي للتأكد من قدرتك على تحمل أقساط شهرية أعلى.
إلى أين تتجه الأسعار؟
في بداية الجائحة، وصلت أسعار إعادة التمويل إلى أدنى مستوياتها التاريخية. ولكن في أوائل عام 2022، بدأ بنك الاحتياطي الفيدرالي في رفع أسعار الفائدة في محاولة للحد من التضخم الجامح. وفي حين لا يحدد بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الرهن العقاري بشكل مباشر، فإن الزيادة في أسعار الفائدة الفيدرالية أدت إلى زيادة تكلفة الاقتراض بين معظم منتجات القروض الاستهلاكية، بما في ذلك الرهن العقاري وإعادة التمويل. وبلغت أسعار الرهن العقاري أعلى مستوى لها في 20 عامًا في أواخر عام 2022.
تُظهِر البيانات الأخيرة أن التضخم الرئيسي كان يتراجع ببطء ولكن بثبات منذ بلغ ذروته في يونيو 2022، لكنه لا يزال أعلى بكثير من هدف التضخم البالغ 2% الذي حدده بنك الاحتياطي الفيدرالي. بعد رفع أسعار الفائدة بمقدار 25 نقطة أساس في مارس، أشار بنك الاحتياطي الفيدرالي (PDF) إلى أنه يخطط لإبطاء وتيرة رفع أسعار الفائدة طوال عام 2023 – ولكن ليس إيقافها. ومن المرجح أن يساهم هذان العاملان في انخفاض تدريجي لأسعار ما بعد الرهن العقاري وإعادة التسعير. التمويل هذا العام، على الرغم من أنه لا ينبغي للمستهلكين أن يتوقعوا انخفاضًا حادًا أو عودة إلى أدنى مستويات عصر الوباء.
نحن نتتبع اتجاهات أسعار إعادة التمويل باستخدام المعلومات التي تم جمعها بواسطة Bankrate. فيما يلي جدول لمتوسط أسعار إعادة التمويل التي أبلغ عنها المقرضون في جميع أنحاء الولايات المتحدة:
متوسط أسعار الفائدة على إعادة التمويل
| مشروع | معدل | منذ أسبوع | التغييرات |
|---|---|---|---|
| مرجع ثابت لمدة 30 عامًا | 6.93% | 7.00% | -0.07 |
| مرجع ثابت لمدة 15 عامًا | 6.24% | 6.23% | +0.01 |
| 10 سنوات من الاستقرار المرجعي | 6.29% | 6.35% | -0.06 |
الأسعار اعتبارًا من 4 مايو 2023.
كيفية العثور على أفضل سعر لإعادة التمويل
من المهم أن تفهم أن الأسعار المعلن عنها عبر الإنترنت غالبًا ما تكون لها متطلبات أهلية محددة. سيتأثر معدل الفائدة الخاص بك بظروف السوق بالإضافة إلى تاريخك الائتماني المحدد وملفك المالي وطلبك.
إن الحصول على درجة ائتمانية عالية ونسبة استخدام ائتمانية منخفضة وسجل من السداد المنتظم وفي الوقت المحدد سيساعدك بشكل عام في الحصول على أفضل أسعار الفائدة. يمكنك الحصول على فكرة جيدة عن متوسط أسعار الفائدة عبر الإنترنت، ولكن تأكد من التحدث مع متخصص في الرهن العقاري لمعرفة الأسعار المحددة التي تتأهل لها. للحصول على أفضل أسعار إعادة التمويل، ستحتاج أولاً إلى جعل طلبك قويًا قدر الإمكان. أفضل طريقة لتحسين تصنيفك الائتماني هي تنظيم شؤونك المالية واستخدام الائتمان بمسؤولية ومراقبة ائتمانك بانتظام. لا تنس التحدث إلى العديد من المقرضين والتسوق.
يمكن أن يكون إعادة التمويل خطوة رائعة إذا حصلت على سعر جيد أو تمكنت من سداد قرضك في وقت أقرب – ولكن فكر مليًا فيما إذا كان هذا هو الخيار المناسب لك الآن.
متى يجب علي إعادة التمويل؟
لكي يكون إعادة التمويل منطقيًا، ستحتاج عمومًا إلى الحصول على سعر فائدة أقل من سعر الفائدة الحالي. وبصرف النظر عن أسعار الفائدة، فإن تغيير مدة القرض هو سبب آخر لإعادة التمويل. عند اتخاذ قرار بشأن إعادة التمويل، تأكد من مراعاة عوامل أخرى إلى جانب أسعار الفائدة في السوق، بما في ذلك المدة التي تخطط للبقاء فيها في منزلك الحالي، ومدة القرض ومبلغ دفعتك الشهرية. ولا تنس الرسوم وتكاليف الإغلاق، والتي يمكن أن تتراكم.
مع ارتفاع أسعار الفائدة طوال عام 2022، تقلص عدد المتقدمين لإعادة التمويل. إذا اشتريت منزلك عندما كانت أسعار الفائدة أقل مما هي عليه اليوم، فقد لا يكون هناك فائدة مالية من إعادة تمويل قرضك العقاري.
إرسال تعليق