في حين أن الأسعار لا تزال مرتفعة عن العام الماضي، فقد انخفضت بعض أسعار الرهن العقاري المهمة خلال الأسبوع الماضي. وانخفضت أسعار الفائدة المتوسطة لكل من الرهن العقاري الثابت لمدة 15 عامًا والرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا. كما شهدنا ارتفاعًا في متوسط أسعار الرهن العقاري القابلة للتعديل 5/1.
في أعقاب تباطؤ التضخم، أعلن بنك الاحتياطي الفيدرالي في الثالث من مايو/أيار عن زيادة قدرها 25 نقطة أساس في سعر الفائدة القياسي قصير الأجل. ويمثل اجتماع بنك الاحتياطي الفيدرالي في مايو/أيار ما قد يكون آخر زيادة نشهدها في الوقت الحالي. وأشار البنك المركزي إلى أنه قد يكون الوقت قد حان للتوقف عن رفع أسعار الفائدة قريبًا. واعتمادًا على بيانات التضخم الواردة، فإن الخطوة التالية ستكون الإبقاء على أسعار الفائدة كما هي لفترة زمنية ممتدة من أجل خفض التضخم إلى هدف 2%.
ويقول الخبراء إنه طالما استمر التضخم في الاتجاه النزولي فإن توقف رفع أسعار الفائدة من قبل بنك الاحتياطي الفيدرالي قد يؤدي إلى تحقيق بعض الاستقرار في سوق أسعار الرهن العقاري المتقلبة اليوم.
بلغت قروض الإسكان أعلى مستوى لها منذ عشرين عامًا في أواخر عام 2022، لكن البيئة الاقتصادية الكلية تتغير الآن مرة أخرى. انخفضت الأسعار بشكل كبير في يناير قبل أن ترتفع مرة أخرى في فبراير. خلال شهري مارس وأبريل، تقلبت الأسعار في نطاق 6٪.
وتقول أوديتا كوشي، نائبة كبير الاقتصاديين في شركة فيرست أميركان فاينانشال كوربوريشن: “في نهاية المطاف، سوف يساعد المزيد من اليقين بشأن إجراءات بنك الاحتياطي الفيدرالي في التخفيف من بعض التقلبات التي شهدناها مع أسعار الرهن العقاري”.
ورغم أن أسعار الفائدة لا تتبع بشكل مباشر التغيرات في أسعار الفائدة على الأموال الفيدرالية، فإنها تستجيب للتضخم. وفي المجمل، يظل التضخم مرتفعا ولكنه يتراجع ببطء ولكن بثبات كل شهر منذ بلغ ذروته في يونيو/حزيران 2022.
بعد رفع أسعار الفائدة بشكل كبير في عام 2022، اختار بنك الاحتياطي الفيدرالي زيادات أصغر في أسعار الفائدة بمقدار 25 نقطة أساس في اجتماعاته الثلاثة الأولى لعام 2023. يشير قرار رفع 0.25٪ في 3 مايو إلى تباطؤ التضخم وأن البنك المركزي قد يكون قادرًا أيضًا قريبًا على إيقاف نظام رفع أسعار الفائدة. في حين من غير المرجح أن يخفض البنك المركزي أسعار الفائدة في أي وقت قريب، فإن الإشارات الإيجابية من بنك الاحتياطي الفيدرالي وتبريد التضخم قد يخفف بعض الضغوط الصعودية على أسعار الرهن العقاري.
يقول سكوت هايمور، رئيس أسواق رأس المال وتسعير الرهن العقاري في تي دي بنك: “إذا استمر التضخم في الانخفاض، فسيكون ذلك المحرك الأكبر، خارج بنك الاحتياطي الفيدرالي، وسوف يساعد ذلك حقًا في خفض أسعار الفائدة إلى مستوى أفضل وتحسين القدرة على تحمل التكاليف لمشتري المنازل”.
ولكن أسعار الرهن العقاري لا تزال أعلى كثيراً مما كانت عليه قبل عام. وقليل من المشترين على استعداد للقفز إلى سوق الإسكان، الأمر الذي يؤدي إلى تثبيط الطلب والتسبب في انخفاض أسعار المساكن في بعض المناطق، ولكن هذا ليس سوى جزء من معادلة القدرة على تحمل تكاليف المساكن.
يقول جاكوب تشانيل، كبير خبراء الاقتصاد في سوق القروض في ليندينغ تري: “على الرغم من انخفاض أسعار المساكن في العديد من أنحاء البلاد منذ بداية العام، فإن الأسعار المرتفعة تجعل الشراء مكلفًا للغاية بالنسبة للعديد من الأشخاص”. لا يزال من الصعب على العديد من المشترين، وخاصة أولئك الذين يبحثون عن منزلهم الأول، تحمل الدفعة الشهرية.
ماذا يعني هذا بالنسبة لمشتري المنازل هذا العام؟ من المرجح أن تنخفض أسعار الرهن العقاري قليلاً في عام 2023، على الرغم من أنه من غير المرجح أن تعود إلى مستويات أدنى مستوياتها لعامي 2020 و2021. ومع ذلك، قد يستمر تقلب الأسعار لبعض الوقت. يقول جريج ماكبرايد، المحلل المالي المعتمد ورئيس المحللين الماليين في Bankrate: “توقع ارتفاع وانخفاض أسعار الرهن العقاري في النصف الأول من العام، على الأقل حتى يكون هناك إجماع حول موعد انتهاء بنك الاحتياطي الفيدرالي من رفع الأسعار”. (مثل CNET Money، تمتلك Red Ventures Bankrate). يتوقع ماكبرايد انخفاض الأسعار بشكل مطرد مع تقدم العام. ويتوقع أن “أسعار الرهن العقاري الثابتة لمدة ثلاثين عامًا ستنهي العام عند حوالي 5.25٪”.
بدلاً من القلق بشأن أسعار الرهن العقاري في السوق، ينبغي على مشتري المنازل التركيز على ما يمكنهم التحكم فيه: الحصول على أفضل سعر ممكن لموقفهم.
تقول ميليسا كوهن، نائبة الرئيس الإقليمي لشركة ويليام رافيس مورتجيج: “الأمر الأكثر أهمية هو العثور على المنزل المناسب. والأمر الثاني الأكثر أهمية هو بالطبع العثور على الطريقة الأكثر كفاءة لتمويله”.
اتخذ خطوات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك وادخر لسداد دفعة أولى لزيادة احتمالات تأهلك للحصول على أدنى سعر متاح. تأكد أيضًا من مقارنة الأسعار والرسوم من العديد من المقرضين للحصول على أفضل صفقة. سيوضح لك معدل النسبة المئوية السنوية (APR) التكلفة الإجمالية للاقتراض ويساعدك على مقارنة الأشياء المتشابهة.
قروض عقارية ذات دخل ثابت لمدة 30 عامًا
متوسط سعر الفائدة على الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا هو 6.79٪، وهو انخفاض بمقدار 8 نقاط أساس مقارنة بالأسبوع الماضي. (نقطة الأساس تساوي 0.01٪). مدة القرض الأكثر شيوعًا هي الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا. عادةً ما يكون للقرض العقاري الثابت لمدة 30 عامًا معدل فائدة أعلى من الرهن العقاري الثابت لمدة 15 عامًا – ولكن أيضًا دفعة شهرية أقل. على الرغم من أنك ستدفع فائدة أكبر بمرور الوقت – فأنت تسدد قرضك على مدى فترة زمنية أطول – إذا كنت تبحث عن دفعة شهرية أقل، فقد يكون الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا خيارًا جيدًا.
15 عامًا من الرهن العقاري ذي الدخل الثابت
يبلغ متوسط سعر الفائدة على الرهن العقاري الثابت لمدة 15 عامًا 6.17%، وهو أقل بمقدار 3 نقاط أساس عن مستواه قبل سبعة أيام. بالتأكيد سيكون لديك دفعة شهرية أكبر مع الرهن العقاري الثابت لمدة 15 عامًا مقارنة بالرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا، حتى لو كان سعر الفائدة ومبلغ القرض متماثلين. لكن القرض لمدة 15 عامًا سيكون عادةً الصفقة الأفضل، إذا كنت تستطيع تحمل المدفوعات الشهرية. ستحصل عادةً على سعر فائدة أقل، وستدفع فائدة أقل بشكل عام لأنك تسدد قرضك العقاري بشكل أسرع.
قروض عقارية بمعدل فائدة قابل للتعديل 5/1
يبلغ متوسط سعر الفائدة على القروض العقارية القابلة للتعديل 5/1 5.81%، بزيادة نقطة أساس واحدة عن مستواه قبل سبعة أيام. مع الرهن العقاري القابل للتعديل، ستحصل عادةً على سعر فائدة أقل من الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا خلال السنوات الخمس الأولى. ومع ذلك، نظرًا لأن السعر يتغير مع سعر السوق، فقد ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد بعد ذلك الوقت، كما هو موضح في شروط قرضك. بالنسبة للمقترضين الذين يخططون لبيع أو إعادة تمويل منزلهم قبل تغيير السعر، قد يكون الرهن العقاري القابل للتعديل خيارًا جيدًا. إذا لم يكن الأمر كذلك، فقد تتسبب التحولات في السوق في زيادة سعر الفائدة بشكل كبير.
اتجاهات أسعار الرهن العقاري
كانت أسعار الرهن العقاري منخفضة تاريخيًا طوال معظم عامي 2020 و2021، لكنها ارتفعت بشكل مطرد طوال عام 2022. والآن، أصبحت أسعار الرهن العقاري أعلى بنحو ضعف ما كانت عليه قبل عام، مدفوعة بالتضخم المرتفع باستمرار. دفع هذا التضخم المرتفع بنك الاحتياطي الفيدرالي إلى رفع سعر الفائدة الفيدرالي المستهدف سبع مرات في عام 2022. ومن خلال رفع أسعار الفائدة، يجعل بنك الاحتياطي الفيدرالي اقتراض الأموال أكثر تكلفة وأكثر جاذبية للاحتفاظ بالأموال في المدخرات، مما يقمع الطلب على السلع والخدمات.
لا تتحرك أسعار الفائدة على الرهن العقاري بالتوازي مع إجراءات بنك الاحتياطي الفيدرالي بنفس الطريقة التي تتحرك بها أسعار خطوط الائتمان على حقوق الملكية في المساكن على سبيل المثال. ولكنها تستجيب للتضخم. ونتيجة لهذا فإن بيانات التضخم الهادئة والإشارات الإيجابية من بنك الاحتياطي الفيدرالي سوف تؤثر على تحركات أسعار الرهن العقاري أكثر من الزيادة الأخيرة بمقدار 25 نقطة أساس.
نحن نستخدم الأسعار التي يجمعها موقع Bankrate لتتبع اتجاهات أسعار الرهن العقاري اليومية. يلخص هذا الجدول متوسط الأسعار التي يقدمها المقرضون في جميع أنحاء البلاد:
أسعار الرهن العقاري اليوم
| فترة القرض | سعر اليوم | الأسبوع الماضي | التغييرات |
|---|---|---|---|
| معدل الرهن العقاري لمدة 30 عامًا | 6.79% | 6.87% | -0.08 |
| سعر ثابت لمدة 15 سنة | 6.17% | 6.20% | -0.03 |
| سعر الرهن العقاري الضخم لمدة 30 عامًا | 6.84% | 6.94% | -0.10 |
| معدل إعادة تمويل الرهن العقاري لمدة 30 عامًا | 6.93% | 7.00% | -0.07 |
الأسعار اعتبارًا من 4 مايو 2023.
كيفية العثور على أفضل أسعار الرهن العقاري
للعثور على سعر رهن عقاري مخصص، يمكنك مقابلة وسيط رهن عقاري محلي أو استخدام خدمة رهن عقاري عبر الإنترنت. عند التسوق للحصول على أسعار الرهن العقاري، ضع في اعتبارك أهدافك ومواردك المالية الحالية.
تشمل الأشياء التي تؤثر على سعر الفائدة الذي قد تحصل عليه على قرضك العقاري: درجة الائتمان الخاصة بك، والدفعة المقدمة، ونسبة القرض إلى القيمة، ونسبة الدين إلى الدخل. بشكل عام، تريد درجة ائتمان أعلى، ودفعة مقدمة أكبر، ونسبة دين إلى دخل أقل، ونسبة قرض إلى قيمة أقل للحصول على سعر فائدة أقل.
لا يعد سعر الفائدة العامل الوحيد الذي يؤثر على تكلفة منزلك. تأكد أيضًا من مراعاة التكاليف الأخرى مثل الرسوم وتكاليف الإغلاق والضرائب ونقاط الخصم. يجب عليك التحدث إلى العديد من المقرضين – مثل البنوك المحلية والوطنية واتحادات الائتمان والمقرضين عبر الإنترنت – ومقارنة المتاجر للعثور على أفضل قرض رهن عقاري لك.
ما هي مدة القرض الجيدة؟
عند اختيار الرهن العقاري، تذكر أن تأخذ بعين الاعتبار مدة القرض أو جدول السداد. أكثر فترات الرهن العقاري شيوعًا هي 15 عامًا و30 عامًا، على الرغم من وجود قروض عقارية مدتها 10 و20 و40 عامًا أيضًا. هناك فرق مهم آخر بين الرهن العقاري ذي المعدل الثابت والمعدل القابل للتعديل. بالنسبة للرهن العقاري ذي المعدل الثابت، يتم تحديد أسعار الفائدة طوال عمر القرض. بالنسبة للرهن العقاري ذي المعدل القابل للتعديل، يتم تحديد أسعار الفائدة لعدد معين من السنوات (عادةً خمس أو سبع أو عشر سنوات)، ثم يتم تعديل السعر سنويًا بناءً على سعر الفائدة في السوق.
أحد الأشياء التي يجب مراعاتها عند الاختيار بين الرهن العقاري بمعدل ثابت أو معدل قابل للتعديل هو طول الفترة التي تخطط للبقاء فيها في منزلك. بالنسبة للأشخاص الذين يخططون للبقاء لفترة طويلة في منزل جديد، قد تكون الرهن العقاري بمعدل ثابت هو الخيار الأفضل. في حين أن الرهن العقاري بمعدل قابل للتعديل قد يكون له أسعار فائدة أقل مقدمًا، فإن الرهن العقاري بمعدل ثابت أكثر استقرارًا على المدى الطويل. ومع ذلك، يمكنك الحصول على صفقة أفضل مع الرهن العقاري بمعدل قابل للتعديل إذا كانت لديك خطط للاحتفاظ بمنزلك لبضع سنوات فقط. تعتمد أفضل مدة للقرض على وضعك وأهدافك المحددة، لذا تأكد من مراعاة ما هو مهم بالنسبة لك عند اختيار الرهن العقاري.
إرسال تعليق